El dilema que se presenta
habitualmente, ¿qué conviene más?,
un plan de ahorro ó un crédito con
tasa de interés, ya sea prendario, bancario,
personal, etc.
Esperemos que esto sirva de guía orientativa,
para poder ubicarse en el segmento que más
le convenga a cada uno, con esto queremos decir
que para algunas personas puede ser más conveniente
una opción que la otra, pero ninguna es marcadamente
mejor que la otra.
Intentaremos darle una mano a fin de encaminarlo
en la mejor opción para sus necesidades,
para ello a continuación le planteamos cuales
creemos que son las ventajas y desventajas de cada
uno:
Ventajas del plan de ahorro:
En estos casos la compra es directamente a la
terminal automotriz al igual que la responsabilidad
de entrega y facturación; además
disponen de un stock casi ilimitado de unidades
de esta forma se minimiza el tiempo de entregas
y libre elección de color y modelos. Las
concesionarias oficiales solo están autorizadas
por sus respectivas fabricas a cobrar el importe
de la primer cuota (las demás cuotas llegan
desde la Terminal para pagar su posterior pago
mensual en bancos, debitos automáticos
etc.) y dar un lugar físico para la entrega
del bien. Las cuotas que se abonan en este sistema
son las más bajas del mercado y no poseen
interés, también se pueden ir cancelando
por adelantado cuando crea más conveniente
a cuota pura (esto abre la puerta se cancele el
saldo por un crédito como si fuera un "plan
B" en el caso que la financiación
elegida inicialmente no haya sido la más
conveniente para su caso particular).
a) Planes de Suscripciones
nuevas
El plan de ahorro suscripción es ideal
para aquel que no necesita realizar una compra
inmediata, ya que le permite invertir capital
el cual se actualiza permanentemente al valor
de mercado sin devaluar el capital acumulado.
También como una ventaja sustancial aparece
la opción de abonar el dinero financiado
sin ningún tipo de interés ni agregados
haciéndolo a cuota pura, y si a esto le
sumamos que las cuotas son de un valor bajo, ya
que la financiación es por 84 cuotas encontraremos
esta opción muy interesante. El tipo de
seguro es optativo por el cliente. Estos planes
no tienen ningún interés financiero
solo se agrega a la cuota los gastos administrativos,
seguro de vida y derecho de suscripción.
Se puede realizar cancelaciones totales o parciales
a valor de cuota pura/alícuota sin los
gastos administrativos ni el seguro de vida.
b) Planes Empezados (suscripciones
con cuotas pagas)
Normalmente lo compran personas que ya compraron
plan de ahorro anteriormente y se sienten seguros
en el sistema, lo que les da confianza como para
realizar una inversión más sólida
que una simple suscripción. Es para personas
que quieren estar mas rápido en contacto
con la unidad pero no necesitan la unidad inmediatamente,
comprando un plan con cuotas pagas los montos de
licitación disminuyen proporcionalmente a
la cantidad de cuotas pagas; además aumentan
las probabilidades de ganar el auto por sorteo dado
que a mayor numero de cuotas pagas menos personas
quedan en el grupo en condiciones de retirar la
unidad. Al igual que las suscriciones nuevas no
tienen interés y en los planes que tienen
mas cantidad de cuotas pagas se puede llegar a comprar
a un valor menor al pagado por el primer titular
con lo cual se convierte en un verdadero negocio
financiero en la compra de nuestro futuro auto,
ahorrando tiempo y dinero. c)
Planes Adjudicados (autos listos para solicitar)
Estos planes son para personas que necesiten
la unidad en forma rápida, son planes que
fueron ganados por sorteo o licitación
y se encuentran en venta con cuotas pagas; Normalmente
lo compran personas que no tienen tiempo y prefieren
pagar un sobreprecio inicial por estar adjudicado
a estar intentado ganar la licitación o
el sorteo, de esta forma disfrutan de las ventajas
de retirar la unidad rápido y de pagar
el resto sin intereses financieros. El (vendedor)
llamado cedente le transfiere todos los derechos
y obligaciones al cesionario (comprador) a trabes
de una solicitud de transferencia donde las firmas
son certificadas por escribano publico (en el
caso de clientes en el interior además
tienen que estar colegiada por el colegio de escribanos).
Desventajas del plan de
ahorro: La entrega de la unidad no es
inmediata en el caso de las suscripciones y planes
empezados (solo en planes adjudicados es rápida),
pero el compromiso es con la fábrica y
no con el concesionario, lo cual es conocido por
el cliente con exactitud. Los valores de las cuotas
no son fijos si no que varían de acuerdo
con el 0 Km., pero como la cantidad de cuotas
hace que no sean elevadas, la incidencia de variación
es muy poca. No existe esta financiación
disponible para retirar autos usados. En los planes
con muchas cuotas pagas podemos encontrar morosidad
en el pago de las cuotas por parte de los suscriptores,
lo que conlleva a menos fondos disponibles para
las adjudicaciones y puede atrasar la entrega
de unidades, de todas formas no es algo permanente
dado que las terminales ofrecen soluciones en
estos casos, y en poco tiempo puede reestablecer
los fondos del grupo.
Ventajas del crédito:
Se obtiene el producto inmediatamente, la mayoría
de los créditos disponibles la cuota es
fija, si el auto aumenta en el futuro mientras
se esta pagando la unidad ese aumento ”no
influye en la cuotas”. Para el retiro de
la unidad el cliente primero debe ser aprobado
financieramente por el banco o financiera que
interviene, el tiempo de entrega de la unidad
depende exclusivamente de concesionario si el
auto que nos esta ofreciendo comprar se encuentra
en stock la entrega es inmediata luego de la aprobación
crediticia, en estos casos recomendamos incluir
en el boleto de venta de la unidad color, modelo,
numero de motor y chasis, además realizar
la compra en confesonarios oficiales reconocidos
por su trayectoria y solvencia en el tiempo.
Desventajas del crédito:
Cuotas con interés por el momente bastante
altos, requisitos aptos en informes comerciales,
generalmente piden seguro contra todo riesgo ó
franquicias menores, pero con compañías
de seguros que generalmente pertenecen a sus propios
grupos financieros (más costoso), grandes
inconvenientes si hay falta de pago en las cuotas.
Además no permite adelantar cuotas ni cancelar
saldos parciales sin evitar los intereses o pagar
multas. La deuda es prácticamente intransferible,
dado que es poco probable que alguien quiera continuar
una deuda con intereses por una auto que ya no
es 0km. Últimamente en campañas
de marketing algunos bancos se promocionan como
algo beneficioso que no se prenda la unidad por
lo tanto ¿a quien se prenda? En estos casos
toda la responsabilidad de pago (deuda más
intereses) recae contra en nombre y apellido del
titular ó sus garantes y no en la unidad
prendada. |
